10間自顧醫保的熱保費及保障計劃對比

自顧醫保

以下為 2026 年 10 個熱門自願醫保（VHIS）計劃的介紹，為了便於比較其特色、保障範圍及投保考量。所有計劃均為香港醫務衞生局認可的 VHIS 計劃，可享最多每人每年 HKD 8,000 扣稅優惠。

自顧醫保推介1.Bowtie Pink 自願醫保計劃

Bowtie Pink VHIS 主打低保費與高保障額的平衡設計，適合追求高性價比投保人。它提供強調 實用性與理賠效率 的保障，年度保障可選 HKD 千萬級別，並提供不同自付額選項以控制保費。承保未知已有病症，且每年根據數據及索償情況作產品更新以提升保障適用性，是年輕家庭或個人入門 VHIS 的常見選擇。

類型：靈活 VHIS – 全數賠償特色（年度/終身高額）
保費：市場較低（例如 30 歲每月約 HK$138 起）
保障重點：全球（除美國）地域／較高年度及終身保障額（如 HK$1,000萬+），較低自付額選項；理賠成功率高，線上投保便利。
適合人士：重視低保費＋高保障的年輕投保人及家庭。

自顧醫保推介2.Manulife 自願醫保計劃

Manulife 提供多款 VHIS 產品，包括 Standard 及 Flexi 計劃（如 Supreme Flexi），覆蓋從基本住院到全面醫療費用。特色包括可涵蓋未知的既有病症、保證續保至 100 歲 及健康行為優惠（如步數折扣）。Manulife 的 VHIS 款式彈性高，適合希望依醫療需求調整保額及保障內容的個人及家庭。

類型：標準及靈活 VHIS
保費：中等偏低，但保障完善
保障重點：政府最低保障 + 可升級靈活附加；適合全家族計劃。
適合人士：需要穩健可靠品牌、兼顧保費效益者。

自顧醫保推介3.AIA 自願醫保標準計劃

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AIA VHIS Standard 計劃專注提供政府最低標準保障，具 保證續保、無終身限額 等基本 VHIS 優勢。此計劃適合追求穩健基本住院保障及較低保費的投保人。部分未知病前狀況會設有分階段保障期（如 3 年過渡期），但對絕大多數常見住院或手術需用的醫療費用仍提供可靠賠償，是尋求核心保障的入門選擇。

類型：標準 VHIS
保費：中等至稍高（例 30 歲約 HK$168/月起）
保障重點：政府標準保障＋理賠網絡完整
適合人士：偏好大品牌認受性及穩定性者。

自顧醫保推介4.AXA 自願醫保計劃

AXA 提供多款 VHIS 計劃，包括 WiseGuard Medical（標準）及 WiseGuard Pro（Flexi），在標準保障之上加入擴展項目如 腎透析、非手術癌症治療 等，加強對重大疾病及慢性治療的支援。部分計劃更提供獎勵優惠（如 6 個月保費回贈）。AXA 適合希望在標準 VHIS 之外拓展額外保障範圍的投保人。

類型：靈活 VHIS
保費：中等
保障重點：全球（或大中華）保障範圍、彈性自付額選項
適合人士：追求平衡保障與保費的個人/家庭。

自顧醫保推介5.Bupa 自願醫保計劃

Bupa VHIS 系列著重 靈活選擇與高額保障，有多款標準及 Flexi 計劃，年度保障最高可達數千萬港元，部分計劃包括 無 lifetime 限額。Bupa 亦提供如首次五年無索償折扣等優惠。若您尋求高保障額、靈活額度及全球支援（包括住院及外科），Bupa 做得到。

類型：靈活 VHIS
保費：相對較高
保障重點：年度/終身保障額高、理賠詳盡
適合人士：財務能力強、重視保障上限及全球受保者。

自顧醫保推介6.Cigna 自願醫保靈活計劃

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Cigna VHIS 主打 高額醫療費用覆蓋與癌症治療保障，計劃涵蓋未知既有病況、住院手術、癌症等標的費用，並提供不同級別自付額選項以控制保費。某些投保優惠可達首數年折扣。Cigna 適合重視 全面住院及重大疾病費用 支援的投保人。

類型：靈活 VHIS – 優越保障
保費：中等
保障重點：病症覆蓋廣泛（包括未知既有病況及癌症項目），可選不同自付額；全球地域選擇。
適合人士：想要全面保障但保費不過高的投保人。

自顧醫保推介7.HSBC 自願醫保計劃

HSBC VHIS 包括 Flexi、One 及 Standard 三大類型，可按保障額度及自付額選擇最合適的方案，並有高達 60% 首年保費折扣。保障涵蓋住院、診斷及部份門診程序，並可升級補充醫療。強調高 理賠率接近 99% 與覆蓋未知既有病況。適合希望結合保障彈性、優惠及較高理賠成功率的投保者。

類型：標準及靈活 VHIS
保費：有較平首年優惠
保障重點：可選不同扣除額，保障病房、手術及其他指定醫療服務；有網上投保／折扣選項。
適合人士：想享優惠首年保費及中等保障者。

自顧醫保推介8.FWD 自願醫保計劃

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FWD 的 VHIS 計劃強調創新和簡化理賠，在基本住院保障外部分計劃提供針對重大疾病的額外保護及高年度保障額。FWD 一向以靈活投保方案及清晰保障條款聞名，也支持客戶線上投保和理賠流程。對希望在基本醫療保障之外獲得額外患病援助的人士是吸引選項。

類型：靈活 VHIS
保費：中等
保障重點：創新保障設計，如對特定重大疾病額外保障；年度限制高。
適合人士：關注重大病保障及穩定保費增幅者。

自顧醫保推介9.Prudential 自願醫保計劃

Prudential 提供 VHIS 方案，重視 穩健理賠服務及醫療直付支援（可直接向醫院結算費用）。計劃通常提供基本住院保障之外的額外醫療福利選項，並支援不同級別住院選擇。適合注重 客戶服務體驗、直付便利 的投保人群。

類型：標準及靈活 VHIS
保費：中等
保障重點：穩健保費調整歷史，支援醫療直付等服務。
適合人士：重視理賠服務體驗、希望醫療費用直付支援者。

自顧醫保推介10.Blue Cross 自願醫保計劃

Blue Cross 的 VHIS 計劃特點是 住院及檢查保障全面，同時提供多種靈活自付額選項，並以較好的客服體驗及理賠透明度著稱。對於希望在住院、手術、診斷檢查等多方面都得到支援的投保人，Blue Cross 是一個穩健選擇。

類型：靈活 VHIS（市場知名選項）
保費：中等
保障重點：較強的住院及檢查項目保障；大品牌客戶支援完善。
適合人士：重視網絡及客服體驗者。

自願醫保計劃優點自顧醫保

 

1. 保障全面 

  • 覆蓋住院、手術及部分門診費用，減輕重大疾病或意外醫療開支壓力。
  • 可選擇不同保額及保障範圍（標準計劃 vs. 額外保障附加計劃）。

2. 政府認可標準化產品 

  • 所有 VHIS 計劃須符合 政府指定標準，包括最低保障額、保障範圍、保障期限等。
  • 計劃有標準化條款，便於消費者比較不同保險公司產品。

3. 稅務優惠

符合條件的 VHIS 保費可 享有稅務扣減，最高可達每年 HK$8,000（視個人稅務情況而定）。

4. 便於轉換 

個人可 隨時更換保險公司，保留既有保障累積年資（portability），避免因年齡或健康狀況而被拒保。

5. 透明收費及標準化保單 

IA 規管 VHIS 計劃，保單條款、收費結構和保障範圍清楚，減少資訊不對稱風險。

自願醫保計劃缺點

1. 保費隨年齡上升 

  • 隨投保人年齡增加，保費可能上升，尤其是中老年群體。
  • 高保障額計劃的保費相對昂貴。

2. 保障範圍仍有限 

 VHIS 主要保障住院及手術費用，一般門診、牙科或物理治療等不包括（需額外附加計劃）。

3. 並非免費醫療 

即使投保 VHIS，仍需支付部分自付費（co-payment 或扣除額），保障不等於零費用醫療。

4. 長期合約成本 

若長期維持高額保障，累計保費可能高於自費醫療開支；對短期需求者未必划算。

5. 理賠程序 

雖政府監管，但理賠仍需提交醫療證明與核實，部分索償可能需要時間處理。

如何選避開自顧醫保陷阱？自願醫保挑選3大原則

自顧醫保

在挑選 2026 年自願醫保（VHIS）時，面對眼花繚亂的計劃書，你只需要掌握以下三個核心原則，就能快速篩選出最符合個人需求且性價比最高的方案：

1. 根據「現有保障」決定墊底費（Deductible）

這是影響保費支出最關鍵的因素。墊底費是指在保險公司賠償前，投保人需自行承擔的金額。

  • · 如果你有公司醫保（Group Medical）： 建議選擇設有 $16,000 至 $50,000 墊底費 的高端自願醫保計劃。你可以先利用公司醫保賠付首筆開支，剩下的餘額再由自願醫保全數賠償。這樣既能獲得高額保障，保費通常比「$0 墊底費」便宜 40% 至 60%。
  • · 如果你是自由職業者或公司無醫保： 則應優先考慮 $0 墊底費 的計劃。雖然保費較高，但能確保你在住院時無需擔心首筆大額開支，實現真正的「零自付」醫療保障。

2. 優先考慮「全數賠償」靈活計劃

消委會與 LIHKG 網民最常討論的分別，在於「標準計劃」與「靈活計劃（全數賠償）」的差距。

  • · 標準計劃： 受政府規管，保障額度固定且按「細項」賠償（如手術費、雜費皆有上限）。在 2026 年醫療通脹下，標準計劃極容易「爆數」，導致投保人仍需自付大量差額。
  • · 全數賠償（Full Refund）： 只要在保障限額內，手術、住院、藥費等均不分細項全數報銷。對於需要進行大型手術或面對危疾的人士來說，這種計劃能提供更強的財務安全感，避免因醫療費用超支而打亂預算。

3. 審視「未知既有疾病」與「等待期」條款

自願醫保的一大特色是保障「投保時未知的既有疾病」，但不同公司的理賠寬鬆度有所不同。

  • · 賠償比例： 大多數計劃遵循政府規定的賠償比例（首年 0%、次年 25%、三年 50%、四年起 100%）。但 2026 年市場上部分激進的計劃為了搶佔市場，會提供更短的等待期或更高的首年賠償額。
  • · 核保嚴謹度： 有些公司（如 Bowtie 或某些網上平台）採用簡易核保，適合身體狀況良好的年輕人；而傳統大型保險公司（如 AIA、保誠）雖然核保較嚴，但一旦承保後，未來的理賠爭議通常較少。投保前應誠實申報病歷，避免日後因「漏報」而導致索償失敗。

自願醫保vs醫療保險vs傳統醫保

比較項目

自願醫保 (VHIS)

傳統醫保 (舊式)

高端醫保 (VHIS 版)

政府規管

✅ 受醫務衞生局嚴格規管

❌ 由保險公司自行制定條款

✅ 受規管（屬靈活計劃）

稅務扣減

✅ 每年最高可扣 $8,000

❌ 絕無扣稅優惠

✅ 每年最高可扣 $8,000

未知既有疾病

✅ 保障（按投保年期比例賠償）

❌ 通常不保（永久除外）

✅ 保障（按比例或全數）

保證續保

✅ 必須續保至 100 歲

❌ 視乎條款（不一定保證）

✅ 必須續保至 100 歲

賠償機制

按細項限額（標準計劃易爆數）

按細項限額

全數賠償（Full Refund）

住院房型

大房（標準）/ 半私家房（靈活）

通常為大房

私家房 / 半私家房

每年保障限額

$42 萬（標準）至 $100 萬+

較低（約 $20 萬至 $50 萬）

極高（$1,000 萬至 $5,000 萬）

墊底費選項

通常無（標準）/ 可選（靈活）

通常無

必須選擇（由 $0 至 $8 萬不等）

適合對象

納稅人、尋求基本保障的小資族

已持有舊保單且身體欠佳者

中產、專業人士、已有公司醫保者

自願醫保比較消委會&LIHKG

比較維度

消委會 (Consumer Council) 觀點

LIHKG (連登) 網民觀點

關注重點

條款細節與保費透明度。強調標準計劃的規範化、未知既有疾病的保障。

理賠實戰與保費增長。網民最怕「買咗唔賠」或第二年「瘋狂加價」。

品牌偏好

無特定偏好，傾向以性價比（10年平均保費）及保障額度作為評分標準。

兩極分化。一派力撐 Bowtie（純網上、平、快）；另一派支持 AIA/保誠（老字號、有人跟）。

墊底費看法

提醒消費者留意墊底費帶來的自付負擔，建議配合公司醫保使用。

普遍建議「高端醫保+墊底費」方案，認為是應對 2026 年醫療通脹的最強策略。

對 Agent 評價

著重於代理人是否清楚解釋條款、有無誤導。

毒舌但真實。常見投訴 Agent「賣完失蹤」或「Claim 錢時推三阻四」。

 

總結

在選擇保險的過程中，做好充分的【 自願醫保比較】是保護自己權益的第一步。無論你最後選擇哪一家保險公司，記得誠實申報健康狀況，並定期檢視保單是否符合當下的醫療需求。2026 年的醫療市場選擇豐富，透過這份【 自願醫保比較】指南，相信你能為自己和家人挑選到最貼心且實惠的保障方案，讓生活更有底氣。

文章參考來源

[1]:https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html

[2]:https://www.moneyhk101.com/vhis-compare/

[3]:https://www.aia.com.hk/en/products/health/vhis-standard?

[4]:https://www.10life.com/zh-HK/products/medical?

[5]:https://www.cigna.com.hk/en/medical-insurance/vhis/

[6]:https://www.hsbc.com.hk/insurance/products/medical-and-critical-illness/vhis/

[7]:https://www.prudential.com.hk/tc/products/health/medical/prudential-VHIS-series/

[8]:https://www.pacificprime.com/blog/best-vhis-plans-in-hong-kong.html

[9]:https://www.chubb.com/hk-zh/articles/individuals/vhis_comparison_2025.html

[10]:https://vhis101.com/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E9%82%8A%E9%96%93%E5%A5%BD/

[11]:https://www.consumer.org.hk/en/press-release/519-voluntary-health-insurance-schemes